[ Pobierz całość w formacie PDF ]
.Brak sprawnego systemu kredytowania mieszkalnictwa powoduje, że mamy w PL bardzo wysoki popyt potencjalny na mieszkania wyrażony niezaspokojonymi potrzebami i niski poziom popytu realnego, czyli jej części popytu potencjalnego za którą stoją środki finansowe (środki własne + zdolność kredytowa) które mogą być przeznaczone na finansowanie zakupu mieszkań.Mieszkania mogą być kupowane na rynku pierwotnym albo wtórnym.PODSTAWOWE SYSTEMY FINANSOWANIA NIERUCHOMOŚCI MIESZKANIOWYCHlSYSTEM KONTRAKTOWYllSYSTEM KREDYTU HIPOTECZNEGOlIstota i cechy systemu kontraktowegoW systemie kontraktowym klient podpisuje z bankiem umowę (kontrakt) w ramach, którego strony postanawiają, że klient będzie systematycznie oszczędzał w danym banku przez umówiony okres (najczęściej 3-5 lat), przy czym klient wyraża zgodę na to, że deponowane w ten sposób środki będą znacznie niżej oprocentowane niż aktualne oprocentowanie komercyjne, rynkowe w zamian bank zobowiązuje się do udzielenia po okresie oszczędzania do udzielenia kredytu, który będzie pewną krotnością zdeponowanych środków wraz z kapitalizowanymi odsetkami.Przy czym kredyt będzie również znacznie niżej oprocentowany niż aktualne oprocentowanie rynkowe, komercyjne.Jest to system non profit, czyli system nie nastawiony na osiąganie zysku.Przeznaczony jest dla gospodarstw domowych o średnich i poniżej dochodach.Bardzo często spełnia on rolę gromadzenia środków na tzw udział czy wkład własny przy zaciąganiu kredytu w innych systemach finansowania mieszkalnictwa.Przy zaciąganiu kredytów hipotecznych wiąże się on wówczas z instytucją tzw drugiej hipoteki.Z istoty tego systemu wynika, że jest on bardzo wrażliwy na ograniczenia, zakłócenia płynności, gdyż deponentami w tym systemie (oszczędzającymi w tym systemie są tylko i wyłącznie przyszli kredytobiorcy).Jest inaczej niż w banku komercyjnym gdzie z reguły deponentów jest więcej niż kredytobiorców.Wynikają z tego 2 konsekwencje:1 cechą tego systemu jest relatywnie krótki okres kredytowania jak na tym kredytu mieszkaniowego.Wynosi 15 lat, gdyż chodzi o to by pożyczone środki wróciły jak najszybciej do systemu w celu sfinansowania potrzeb następnych kredytobiorców.2 wysokie wymagania co do jakości portfela kredytowego w tym systemie lub ewentualnej i dużej skuteczności windykacji albowiem każda utrata kredytu powoduje zagrożenie w postaci braku środków dla udzielania kredytów następnym kredytobiorcom.FORMY SYSTEMU KONTRAKTOWEGOW PL próbowano wprowadzić 2 formy:1 kasy mieszkaniowePowstały w PL w latach 97-98 trzy kasy mieszkaniowe, które funkcjonują do dziś.Są to :lKasa mieszkaniowa banku PKO S.A.(największa)llKasa mieszkaniowa ING Banku Śląskiego S.A.llKasa mieszkaniowa banku PBH S.A.- PBK S.A.lSystem ten popadł a stagnację, mało perspektywny.Powodem tego jest to że jest on za drogi jak na średnie dochodu gospodarstw domowych.Oznacza to że miesięczne oszczędności są niskie i później kwota kredytu nie wystarcza nam na zakup mieszkania.System stracił dynamikę rozwoju wraz z likwidacją ulg podatkowych dla osób fizycznych, które istniały w związku oszczędzaniem w kasach mieszkaniowych.2 kasy budowlano-oszczędnościowePróba wdrożenia tego systemu w PL została zakończona na etapie manewrów prawnych i legislacyjnych.Nie istnieje jak dotąd tego typu instytucja mimo uchwalenia a przede wszystkim potencjalne zmiany ustawy sejmowej [ Pobierz całość w formacie PDF ]